12일 금융감독원에 따르면 올 상반기 말 전국 저축은행 79곳의 소액신용대출연체액은 721억원으로 지난해 말 대비 49억5000만원 증가했다. /더팩트DB

[더팩트ㅣ김정산 기자] 저축은행이 취급하는 소액신용대출 연체 잔액이 최근 2년새 최고치를 경신했다. 지난해 등락을 반복했던 연체액은 올해들어 꾸준히 증가하는 흐름이다. 누적채권 또한 관련 집계를 시작한 이래 최고치를 갈아치우면서 고공행진을 이어가고 있다.

12일 금융감독원에 따르면 올 상반기 말 전국 저축은행 79곳의 소액신용대출연체액은 721억원으로 지난해 말 대비 49억5000만원 증가했다. 지난 1분기에만 40억원 넘게 치솟으면서 오름세를 견인했다. 모든 차주가 최대 한도로 대출을 실행했다고 가정해면 연체자가 매일 9명씩 발생한 셈이다.

저축은행 소액신용대출이란 한도 300만원까지 융통할 수 있는 상품이다. '비상금 대출'로도 불리는데 신용점수가 낮은 중저신용자도 이용할 수 있어 카드론조차 이용하기 어려운 차주의 '급전창구로 통한다. 금융권에서는 보험계약대출, 청약저축담보대출 등과 함께 대표적인 불황형대출로 손꼽힌다.

그럼에도 전체 채권은 증가세를 기록하고 있다. 지난 6월 말 저축은행 소액대출 누적채권은 1조5926억원으로 최근 3년간 5077억원 증가했다. 관련 집계를 시작한 지난 2008년 이후 가장 가파르게 올랐던 시기는 2019년 3분기인데 직전분기와 비교하면 1316억원 치솟았다.

업계에서 관련 채권을 가장 많이 취급하고 있는 곳은 OK저축은행이다. 최근 3년새 903억원 증가한 3783억원으로 몸집을 키웠다. 같은 기간 교보SBI저축은행과 신한저축은행은 각각 241억원, 644억원 오른 2185억원, 1437억원을 기록했다. 대형 저축은행을 중심으로 성장세가 선명하다.

OK저축은행과 교보SBI저축은행은 연체채권 비중을 낮추면서 안정적인 흐름으로 관리되고 있다. 6월 말 OK저축은행의 소액대출 연체율 2.94%, 교보SBI저축은행 2.47%로 업권 평균(4.53%)을 크게 밑돌았다. 두 곳 모두 3년 전 대비 0.73%포인트, 1.26%포인트씩 낮아졌다. 특히 OK저축은행은 지난 2024년 9월 5.13%까지 치솟았는데 당시 연체액 179억원에서 올해 111억원으로 줄며 안정세를 찾았다.

신한저축은행은 상대적으로 관리가 필요한 것으로 나타났다. 지난 6월 말 기준 소액대출 연체율은 7.18%로 업권 평균 대비 2.65%포인트 높은 것으로 나타났다. 3년 전 7.73%와 비교하면 0.55%포인트 감소했지만, 대출 잔액이 80% 넘게 증가하면서 연체액도 68% 증가했다.

상대적으로 열위한 중소형사의 상황은 더 악화하는 흐름이다. 6월 말 대출 잔액 상위 10곳의 연체율은 4.04%로 업권 평균(4.53%)을 밑돌았다. 3년 전과 비교하면 대출잔액은 25% 늘었지만 연체액은 468억원에서 391억원으로, 연체율은 1.98%포인트 감소했다.

반면 소액신용대출을 취급한 나머지 중소형 저축은행 55곳의 연체율은 5.30%로 전체 평균을 웃돌았다. 대출잔액이 3년 새 2배로 증가하는 동안 연체액도 258억원에서 330억원으로 28% 늘었다.

그중 HB저축은행의 건전성 악화가 두드러졌다. 6월 말 소액대출 연체율은 6.44%로 업권 평균 대비 1.91%포인트 높았다. 연체율은 전년 동기 부터 4개분기 연속 상승하고 있는데 같은 기간 대출잔액은 875억원에서 1057억원으로 늘었다.

더케이저축은행은 상황이 더욱 심각하다. 전체 취급 잔액은 14억원으로 크지 않지만, 전액 연체채권이다. 아울러 관련 집계를 시작한 이래 대부분 90%선 이상을 기록했으며, 대출 잔액이 가장 많았던 지난 2024년 1분기 전체 취급액 20억4200만원 중 100만원을 제외한 모든 연체된 것으로 나타났다.

더케이저축은행 관계자는 "햇살론만 취급을 했었고 장기 연체채권을 정리해나가고 있는 상황이다"라며 "신규 취급은 중단한 상태로 서민금융진흥원을 통해 채권을 처리하고 있다"라고 말했다.

업계에서는 한동안 소액신용대출 잔액과 연체 모두 증가할 것으로 내다봤다. 그러나 전체 채권에서 차지하는 비중이 크지 않고 형편이 나쁜 차주의 일시적인 버팀목 역할을 할 수 있는 만큼 관련 상품 취급은 지속하겠단 방침이다. 여기에 햇살론 등 정책금융 상품이 포함되는 만큼 취급을 중단하기도 어려운 상태다.

점진적으로 리테일(소매금융) 취급을 확대해야 한다는 점도 포기하기 어려운 요인이다. 업권 전반이 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 중심의 포트폴리오에서 벗어나겠다는 기조를 세웠다. 리테일 시장에서 입지를 확보하고 관련 심사·관리 역량을 축적해 새로운 고객 수요에 대응할 필요가 있다는 의견이다.

한 저축은행 관계자는 "소액신용대출은 당장은 큰 돈이 되지 않지만, 저축은행의 취지에는 부합하는 상품이다"라며 "리테일 잘하는 저축은행이 큰 위기 없이 운영되기도 하지만, 소액도 갚지 못하는 차주가 늘어나는 만큼 중소형사의 경우 각별한 관리가 필요할 것"이라고 말했다.

kimsam119@tf.co.kr